Todo lo que debes saber sobre siniestros e indemnizaciones

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Leopoldo Lares Sultan Indemnizacion seguros

Cuando hablamos de empresas aseguradoras y el término siniestro, generalmente nos referimos a un daño que ha sufrido una mercancía, un bien asegurado o incluso la muerte de una persona que estaba asegurada. Es una palabra que, aunque muy usada, tiende a tener connotaciones de lo más negativas.

Leopoldo Lares Sultán, asesor de Universal de Seguros, nos explica que, con el tiempo, muchas aseguradoras prefieren usar el término reclamo pues es uno mucho menos impactante… Aunque sea como sea, cuando algo así ocurre, lo que sí no tiene variación es la indemnización.

La indemnización es, a palabras del experto, la compensación del daño asegurado. Es, por decirlo de otro modo, la obligación que asume el asegurador en cumplimiento de un contrato bilateral oneroso… y el derecho de todo asegurado a la indemnización está sujeto a varias condiciones:

  • Que la causa del daño esté prevista en las condiciones de la póliza.
  • Que exista la presencia de la pérdida o daño de la cosa asegurada.
  • Que se hayan cumplido las condiciones establecidas en el contrato
  • Ausencia de hecho doloso o culpa intencional del asegurado.

En el caso de los seguros de personas, las indemnizaciones tienen las siguientes características:

  • Las fijan libremente las partes.
  • Pueden enriquecer al asegurado.
  • Generalmente, la cantidad a pagar se fija previamente.
  • La contraprestación consiste en el pago de un capital o de una pensión vitalicia.

En el caso de los seguros de bienes, las indemnizaciones tienen las siguientes características:

  • Porque debe ser igual al daño asegurado.
  • Porque no puede ser fuente de enriquecimiento.
  • La cantidad a indemnizar no se conoce previamente.

Leopoldo Lares Sultan Indemnizacion segurosExplica Leopoldo Lares Sultán que muchos factores influyen en la apreciación de la indemnización del seguro de cosas, y entre ellos menciona la cantidad por la cual se asegura el bien, el valor del objeto en el momento del siniestro y el valor de la pérdida o deterioro.

Asimismo, tres posibilidades se pueden considerar en el estudio de la cantidad asegurable para medir la indemnización: que la cantidad asegurada es equivalente al valor del bien asegurado, que la cantidad asegurada es inferior al valor del bien asegurado (infraseguro), y que la cantidad asegurada es superior al valor del seguro (supraseguro).

En el caso del infraseguro, cuando ocurre un siniestro se debe aplicar la regla de la proporcionalidad para calcular el monto de la indemnización prevista en el artículo 555 del Código de Comercio. O sea, si un bien está asegurado en Bs. 200.000, posee un valor de Bs. 300.000, y los daños ascienden a Bs. 196.000, el asegurador pagará así: 196.000 x 200.00/300.000 = 130.666

¿Por qué ese resultado? Por la imposibilidad del asegurador para determinar que parte le corresponde indemnizar, y por la negligencia del asegurado por no haber asegurado el bien por su valor real.

En ese sentido, Lares Sultán también nos recuerda cuáles son algunas de las obligaciones fundamentales del asegurado después del siniestro:

  • Adoptar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para conservar sus restos.
  • Dar aviso al asegurador en el menor tiempo posible del hecho ocurrido.
  • Declarar los otros seguros contratos sobre el mismo bien con el fin de realizar el pago proporcional de acuerdo con la participación de cada uno.
  • Probar la existencia de todas las circunstancias y hecho que han rodeado el siniestro tales como: valor, volumen y preexistencia de los bienes con el fin de establecer la responsabilidad del asegurador.

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